In meinem ersten Artikel des Jahres hatte ich über langfristige Tendenzen bei Mobile Finance geschrieben. Die Treiber für die Veränderungen der nächsten Jahre sind Konvergenz, Regulierung und Digitale Identität. Heute gehe ich auf das Thema Konvergenz näher ein.
Spricht man heute über mobile Payment muss man auch immer sofort eine Definition und Abgrenzung mitliefern, sowie Maike das zu Beginn ihrer SWOT Serie im letzten Jahr gemacht hat. Ansonsten besteht das Risiko aneinander vorbei zu diskutieren.
Da wäre zum ersten das Mobile Proximity Payment, also das Bezahlen an der Kasse. Dieser Fall liegt vor, wenn man auch Bargeld verwenden könnte. Beispiele sind die Wallets der Mobilfunkunternehmen auf NFC Basis, die QR Code Lösungen von PayPal bis Yapital, sowie weitere Handy Bezahllösungen einer Vielzahl von Startups. Als nächstes kommt das riesige Feld m-Commerce. Hier sprechen wir eigentlich über den klassischen E-Commerce, mit der Besonderheit, dass der Kunde die Einkäufe über ein mobiles Endgerät abwickelt. Weiter geht es über den Ticket und Fahrkartenkauf mit dem Smartphone. Als neueren Bereich muss man dann noch den Bereich Mobile Banking, also das Ausführen von Bankgeschäften auf dem Smartphone erwähnen. Gelegentlich werden noch die Mobile POS Lösungen von iZettle, payleven, SumUp & Co. mit hinzugezählt.
Diese Bereiche wachsen gerade zusammen und die Grenzen verwischen. Heute bezahle ich zum Beispiel im Düsseldorfer Bahnhof mit Pay Cash (Mobile Payment). Zuvor lade ich mein Wallet per Sofort Überweisung (Mobile Banking) auf . In Zukunft wird dies, ein einziger Schritt sein. Entweder wird mein Girokonto zum Wallet oder mein Wallet zum Konto. Das Wallet als Konto haben wir ja bereits, wenn wir social Payments (senden von Kleinbeträgen an Freunde) vornehmen.
Mobile Payment und Mobile Commerce sind bei Emmas Enkel auch nicht mehr klar zu trennen. Wenn ich dort bei einer Tasse Kaffee mit dem iPad im Laden sitze und meine Produkte online auswähle um sie anschließend direkt mitzunehmen und dabei die Zahlung mit SQ-Wallet abschließe, ist das dann Mobile Payment oder Mobile Commerce?
Begünstigt werden die Entwicklungen durch technische Neuerungen. Smartcard Lesegeräte die per Bluetooth mit dem Smartphone gekoppelt werden können oder das NFC TAN Verfahren erhöhen den Komfort von Bankgeschäften auf dem Handy, ohne dass signifikante Abstriche bei der Sicherheit gemacht werden müssen. Die Vereinfachung von Bankgeschäften hat viele Treiber, einer davon ist SEPA. Die neuen „Kontonummern“ werden insbesondere zu Beginn zu Falscheingaben der Endnutzer führen. Ein Ansatz dies zu vermeiden ist der von der Fa. Stöger IT in die Diskussion gebrachte Bezahlcode. Alle Transaktionsdaten werden in einen QR Code gepackt und können dann mit dem Smartphone erfasst und direkt in der Banking App verarbeitet werden. Umgesetzt worden ist diese Lösung bereits in den Banking Apps der Sparkassen und Sparda Banken und natürlich bei Outbank von Stöger.
Welche Konsequenzen ergeben sich daraus? Von einer Überweisung die durch einen QR Code initialisiert wird, ist der Schritt zu einer Bezahllösung beim Interneteinkauf oder „Window Shopping“ auch nicht mehr allzu weit. Für die Banken eröffnet sich hier eine Chance, ein bereits verloren geglaubtes Geschäftsfeld teilweise zurück zu gewinnen. Ich meine den Bereich E-Commerce Zahlungsverkehr. Die meisten Kunden würden es begrüßen, wenn sie Zahlungstransaktionen im Internet einfach über ihr Girokonto abwickeln können. Aber Konvergenz ist keine Einbahnstraße. Die OTT (Over The Top) Anbieter wie PayPal & Co werden auf jeden Fall versuchen, weitere Geschäftsbereiche im Finanzsektor zu besetzen. Als neustes Betätigungsfeld hat das in Palo Alto gegründete Unternehmen die Vergabe von Krediten für sich entdeckt.
Für die neuen Player am Mobile Payment und Mobile Banking Markt bedeutet das aber nicht, dass sie hier frei agieren können. Auch sie unterliegen der Regulierung durch die Finanzaufsichtsbehörden und das ist auch gut so.
Aber das ist ein anderes Thema.
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