Was können wir für unser Business daraus ableiten?
Ich persönlich glaube, dass ein Erfolg wie M-Pesa für Telkos in Ländern mit funktionierendem Zahlungsverkehr, wie in Deutschland, sehr schwierig ist.

Das Girokonto als Anker
Auch wenn immer mehr Bestandteile unserer Geldbörse in den nächsten Monaten und Jahren ins Smartphone wandern werden, glaube ich an den Bestand des Girokontos als Anker unserer Geldgeschäfte.
Unzweifelhaft ist und war das nicht vorhandene Girokonto, sowie der damit nicht vorhandene Zahlungsverkehr, die Grundlage des Erfolgs von M-Pesa und vergleichbarer Lösungen und nicht etwa die Convenience oder etwaige Mehrwerte der Lösungen.

Erfolg in zahlungsverkehrstechnisch unterversorgten Ländern
Somit sind weitere Erfolgsgeschichten wie M-Pesa in zahlungsverkehrstechnisch unterversorgten Ländern recht einfach möglich. Unterversorgt in diesem Sinne sind neben vielen Entwicklungs- und Schwellenländern nach meinem Verständnis auch die USA. So kann ich mir auch dort einen Erfolg der Telkos in dem Segment vorstellen, da auch hier das Girokonto als Basis keine große Rolle spielt und in der Kombination aus Telko und Kreditkarte bereits spannende Lösungen entstehen (siehe ISIS und Google Wallet).

Banken sollten mobile Lösungen auf Basis des Girokontos bieten
In Deutschland hingegen sind aus meiner Sicht zunächst die Banken gefragt uns mehr innovative mobile Lösungen auf Basis unserer Girokontos zu bieten – die Fidor Bank hat(te) mit dem e-Wallet Service einen spannenden Ansatz, allerdings kann ich aktuell auf der Webseite nichts (mehr) dazu finden.

Gelingt den deutschen Banken in absehbarer Zeit das mobile Produktangebot zu erweitern, wird ein maßgeblicher Erfolg für Dritte schwer.
Bieten die deutschen Banken hingegen keine Lösungen an, ist auch in Deutschland Platz für Dritte (mPass, PayPal etc.), die ihre Rolle im (neuen) Zahlungsverkehr definieren und finden.

Sie wollten schon immer Ihr eigenes mobile zeitgeist Special? Kein Problem: Sponsoring auf mobile zeitgeist.

Seit gestern ist der kleine Bruder von finanzblick hd verfügbar: finanzblick. Das schöne für alle Interessierten ist, dass die Version bis zum 8.01.2012 kostenlos zum ausprobieren bereit steht.

Spannend ist zudem die Integration der iCloud. Diese soll den einfachen Sync zwischen iPhone und iPad ermöglichen. Wie oft dies vorkommt, wird man sehen. Spannender wäre sicher noch der Sync mit den PC Versionen aus dem Hause Buhl und der Sync mit der angekündigten Web-Lösung von finanzblick.
Zudem muss sicher jeder selber für sich entscheiden, ob er seine persönlichen Finanzdaten in Apples iCloud ablegen möchte – elegant und einfach ist es aber in jedem Fall gelöst.

Über den Autor: André M. Bajorat (@ambajorat) ist freier Berater – zuvor CEO beim technologie Start-Up NumberFour AG in Berlin – davor 13 Jahre im Umfeld Banken und ePayments unter anderem Geschäftsführer bei giropay und Mitglied der Geschäftsleitung bei Star Finanz. Bei Star Finanz verantwortlich für die Einführung der Mobile-Produkte STARmobi, S-Banking und S-Finanzstatus.

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Wer er ist und was ihn einerseits am Bloggen andererseits am Mobile Payment so fasziniert, erzählt er uns am besten selbst. Auf jeden Fall ein herzliches Willkommen, André!

1. Stell Dich doch bitte kurz vor.

Ich bin André M. Bajorat, 40 Jahre, verheiratet und Vater von zwei Mädchen im Alter von 3 und 4 Jahren. Geboren in Wuppertal, sozialisiert in Köln, lebend in der Nähe von Hamburg. Neben der Leidenschaft für Tech-Themen, betreibe ich verschiedenste Sportarten mehr oder wenig intensiv, mag Live-Konzerte, gehe gern gut Essen, koche aber auch viel mit Freunden zu Hause.

Beruflich groß geworden bin ich mit dem echten Start des Online-Bankings in Deutschland. Dieses Thema hat mich dann lange in der SK Online (Sales Manager), der Star Finanz (Mitglied der GF) und der giropay GmbH (GF) begleitet. Zuletzt habe ich die neueste Unternehmung von Marco Boerries, die NumberFour AG, als CEO mit aufbauen dürfen.

2. Du wirst als neuer Autor das Team von mobile zeitgeist verstärken und hast bei unseren Lesern mit Deinen Artikeln zum Mobile Payment schon für einige Aufmerksamkeit gesorgt. Was hat Dich bewogen, zu schreiben und warum jetzt auf mobile zeitgeist?

Das Schreiben war für mich schon immer ein Thema – allerdings habe ich mich aber nach dem Leistungskurs Deutsch zum Abi nicht weiter herangetraut.

Nachdem ich Mitte des Jahres 2011, nach mehr als 15 Jahren fester Anstellung in verschiedenen Unternehmen, den Schritt in die Selbstständigkeit gegangen bin, war für mich klar, dass ich jetzt mit der neu erlangten Unabhängigkeit auch schreiben wollte.

Angefangen mit kleinen Artikeln und Meinungen in meinem eigenen Blog, der eher als meine private Linkliste zu meinen Themen entstand, bin ich dann über einen Aufruf hier gestolpert. Da ich mz schon seit Beginn an lese, habe ich mir dann ein Herz gefasst und meine Mitarbeit angeboten.

Inzwischen hatte ich bereits gemerkt, dass meine Meinungen und Beobachtungen von verschiedenen Menschen durchaus verfolgt wurden und ich zudem häufig um meine Einschätzung gebeten werde und so war die Zeit einfach reif.

3. Auf mobile zeitgeist wirst Du das Thema Mobile Payment und Banking betreuen und hierüber schreiben. Was fasziniert Dich an dem Thema und was werden wir von Dir zukünftig zu lesen bekommen?

Banking und Payment sind Themen die uns alle jeden Tag beschäftigen. Faszinierend finde ich, dass trotz dieser intensiven Nutzung und der langen Geschichte immer wieder Platz für spannende Innovationen in diesem Bereich sind.

Mich fasziniert zudem wie sich das Handy entwickelt hat und wir alle auf dem Weg dahin sind, dass dieses kleine Gerät Mittelpunkt vieler unserer Tätigkeiten ist und noch mehr sein wird.

Da die Innovationen in diesem Bereich nicht aufhören und das Thema Mobile-Payment gerade erst richtig startet, werdet ihr zu diesen Themen weiter von mir lesen. Zudem interessiert mich das Thema Digital Publishing und bedingt durch meinen starken Sporttrieb das Thema eHealth sehr. Mal sehen, vielleicht fällt mir auch dazu was ein.

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Für mich ein Anlass die Zukunfts-Lösung des Vorreiters einmal auf dem iPhone und dem iPad zu testen.

Kurz gesagt: Alles funktioniert recht schnell und zufriedenstellend, aber von eine Lösung des Trendsetters habe ich deutlich mehr erwartet und es erinnert mich eher an eine hellgraue Btx-Lösung denn an eine moderne Mobile-Lösung wie Kaching, Mint oder Mobile-Banking Apps wie iOutbank, finanzblick hd oder StarMoney.

Im Detail machten verschiedene Schwächen in Funktion, Oberfäche und technischer Umsetzung das Testen mehr zu einer Pflicht als zum Spass.

Oberflächen:

• immer wieder wechselnde Werbung nervt schon nach kurzer Zeit
• unscharfe Icons / Bilder lassen die Anwendung unprofessionell wirken
• kein Schnelleinstieg zum Banking, sondern immer Einstieg über die “Werbeseite”

Funktionen

• die Geldautomaten zeigt nur Automaten der CashGroup an
• mir werden nur Konten der Postbank zur Abfrage angeboten (keine Multibankenfähigkeit)
• keine Auswertungsmöglichkeiten der Umsätze
• keine individuellen Anpassungen im Banking
• kein Gesamtsaldo über alle Konten, sondern nur für jedes einzelne Konto
• keine Liste über alle Umsätze, sondern nur pro Konto
• keine Navigation durch die Umsatzdetails, sondern immer zurück in Kontenliste
• keine Nutzung des Geräte Adressbuches
• keine Bankensuche / BLZ Suche
• keine Kreditkartenumsätze
• keine Online-Kartensperre, sondern ausschliesslich Hotline-Nummern

Technik

• kein Location Based Service Unterstützung
• mangelhafte undynamische Navigation
• mehr Platz wird nicht schlau genutzt, sondern durch Freiflächen aufgefüllt

Summary

Das ist aus meiner Sicht leider kein großer Wurf. Gegebenfalls stand aber für diesen Release-Schritt eher die sinnvolle Erweiterung auf eine maximale Anzahl an Plattformen und Geräten im Fokus.

Als iPhone und iPad Nutzer ist man aber inzwischen andere Lösung gewohnt und auch ein Stück weit verwöhnt.

Ergänzung iPostbank App

Aus diesem Grund habe ich im Anschluss die von der Postbank ebenfalls schon länger angebotete iPostbank App näher angesehen. Auch hier muss man leider sagen, dass die Lösung in Zeiten der rasenden Entwicklung altbacken wirkt, aber einige der oben genannten Anforderungen doch erfüllt.

So nutzt die App den Standort für die Suche nach Geldautomaten und soll auch nicht nur die Automaten der Postbank und CashGroup anzeigen (in meinem Test schon).

Auch das Thema Auswertungen wird in Form von Budgets besetzt. Ein guter Ansatz, aber leider viel zu kompliziert gelöst, da Budgets und Banking nicht integriert funktionieren, sondern zwei separate Bestandteile der App darstellen und ich so im Banking z.B. keine Kategorien vergeben kann, sondern die Daten erst in den Budgetplaner importieren muss.

Darüber hinaus fällt auf, dass die iPad App im Double-Pixel Mode und nur im Portrait-Modus läuft.

Zeit und Platz für Innovationen – und ich bin sicher da kommt noch was!

Über den Autor: André M. Bajorat (@ambajorat) ist freier Berater – zuvor CEO beim technologie Start-Up NumberFour AG in Berlin – davor 13 Jahre im Umfeld Banken und ePayments unter anderem Geschäftsführer bei giropay und Mitglied der Geschäftsleitung bei Star Finanz. Bei Star Finanz verantwortlich für die Einführung der Mobile-Produkte STARmobi, S-Banking und S-Finanzstatus.

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Kurz gesagt:
Die Anwendung ist ok, aber an der einen oder anderen Stelle haben die Macher zu viel gewollt und sind aus meiner Sicht damit über das Ziel, einer einfach zu bedienenden PFM-Software hinaus geschossen und gehen zudem einen kundenfreundlichen aber gewagten Weg beim ScreenScraping-Verfahren.

Im Detail:
Die Einrichtung meines Sparkassenkontos war einfach und schnell und lieferte mir alle zum Girokonto gehörigen Zusatzkonten gleich mit – nur zu einem Bausparvertrag konnte unverständlicherweise kein Saldo geliefert werden.

Überrascht war ich, dass die Einrichtung meines 1822direkt Kontos möglich war – bisher unterstützte keine Mobile-Lösung dieses Konto, da die 1822direkt keine passende Schnittstelle anbietet.

Die Kollegen von BuhlData gehen einen gewagten Weg: Sie ermöglichen die Abfrage via ScreenScraping über den Umweg der eigenen Server – will heissen, ich übergebe meine persönlichen Daten der Firma BuhlData und diese fragen die Daten für mich bei meiner Bank ab.

Rechtlich eine Grauzone (wie bei sofortüberweisung zu sehen), aber immerhin wird man vorher darauf hingewiesen und kann sich selber überlegen, was man tut.

Als Navigationspunkte für das jeweilige Konto dient das Symbol der jeweiligen Girocard – ein wenig gross gewählt, aber dadurch auch gut erkennbar.

Etwas verwirrend sind in der ersten Nutzung die Pop-Ups für die Detailauswahlen, da diese an verschiedenen Stellen der Oberfläche erscheinen.

Sinnvoll erscheint die Möglichkeit der Kontengruppierung – das dies nach der Gruppierung aber lediglich zu einem Element mehr in der Kontenliste führt und die zugeordneten Konten nicht in der Gruppe verschwinden erscheint mir unsinnig.

Bei der Anlage meines PayPal-Kontos bin ich dann auf ein recht merkwürdiges Wording gestossen und gescheitert – neben meinem API-Benutzernamen sollte ich meine Unterschrift eingeben. Das kann man dem Kunden sicher leichter machen und ich habe schon elegantere Einbindung erlebt.

Bei den Ausgaben-Auswertungen bietet finanzblick HD den größten Umfang den ich bisher gesehen habe. Das macht Spaß und ist sicher was für Zahlenfreaks. Der Sinn der Budgets hat sich mir nicht auf den ersten Blick erschlossen, nach einigen Probieren macht aber auch das Sinn für Menschen die so etwas wollen.

Störend ist, dass sich die Anwendung ausschließlich im Landscape-Modus betreiben lässt. Da sollte auf jeden Fall nachgearbeitet werden.

Wie ich hörte, sollen die Kollegen auch an einer iPhone Lösung arbeiten. Wünschenswert wäre dann eine Geräte übergreifende Lösung die iPad, iPhone und auch die PC-Software einbindet und eine konsistente Datenhaltung ermöglicht.

Was ich bisher noch nicht gefunden habe ist der Grund, warum das Produkt “social commerce platform” genannt wird. Stand heute habe ich eine Personal Finance Management Software gesehen – nicht mehr, aber auch nicht weniger.

Über den Autor: André M. Bajorat (@ambajorat) ist freier Berater – zuvor CEO beim technologie Start-Up NumberFour AG in Berlin – davor 13 Jahre im Umfeld Banken und ePayments unter anderem Geschäftsführer bei giropay und Mitglied der Geschäftsleitung bei Star Finanz. Bei Star Finanz verantwortlich für die Einführung der Mobile-Produkte STARmobi, S-Banking und S-Finanzstatus.

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Ein Blick in die App der Kreissparkasse Peine zeigt, dass es sich bisher um eine reine Informations-App handelt, die Kunden auf verschiedene “Sonderangebote”, die aus dem Kontomodell resultieren, hinweist.

Weitere sinnvolle Funktionen, die in direktem Zusammenhang zum Girokonto stehen, vermisst man bisher leider. So ist weder eine Anbindung an das Girokonto (Umsätze, Alarme etc.) oder die Kreditkarte (Umsätze, Alarme, Sperre etc.) noch eine direkte Kommunikation mit dem eigenen Kundenberater möglich. Andere denkbare innovative Lösungen, wie z.B. eine Mobile-Payment-Lösung in Zusammenarbeit mit den Mehrwertpartnern, vermisst man darüber hinaus.

Da es sich im Moment allerdings um eine erste Version der App handelt, muss natürlich auch noch Luft nach oben bleiben. Lassen wir uns überraschen was die nächsten Releases bringen. Bisher bleibt der Eindruck, dass eine App nicht um jeden Preis sein muss.

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Die Apps verfügen über alles was man zum Online-Banking braucht – wer den bisher ohnehin schon günstigen Kaufpreis von 0,79 € bzw. 1,59 € scheute, sollte das Angebot einmal nutzen.

Neben dem klassischen Banking mit nahezu allen deutschen Banken, verfügen die Produkte auch über Ansätze einer Personal Finance Management Lösung, wie z.B. die Kategorisierung von Umsätzen und deren Auswertung.

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Schön wäre die eRechnung im Postfach der Bank oder in einer Online-Banking Software und die automatische Generierung einer Überweisung aus den vorhandenen Daten. Doch da es diese Lösung aus verschiedenen Gründen aktuell noch immer nicht gibt, haben sich die Macher der Produkte Outbank und Billomat etwas ausgedacht, was man als Brückentechnologie bezeichnen kann und mehr und mehr in unserem Alltag des “Internets der Dinge” ankommt: Der QR Code – hier  als Träger der Rechnungsdaten.

Wie funktioniert die Lösung?

In Billomat erstellte Rechnungen enthalten neben den normalen Daten einen SW-QR-Code. Dieser QR Code erhält alle notwendigen Rechnungsdaten und wird vom Empfänger mittels Webcam oder Handykamera abfotografiert und von den Online-Banking Lösungen Outbank (Mac) und iOutbank (iOS) automatisch in eine Überweisung umgewandelt. Tippfehler werden vermieden und der Aufwand für den Zahlungspflichtigen deutlich reduziert.

Eine schöne Lösung der beiden Unternehmen, die allerdings einen Nachteil hat: Sie funktioniert zunächst nur zwischen den beiden Lösungen. Wünschenswert aus Nutzersicht wäre, das der als offener Standard konzipierte QR-Generator von allen Rechnungsversendern, Online-Banking Software Herstellern und im besten Fall auch von den Banken im Online-Banking unterstützt wird.

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Als logische Konsequenz der steigenden Userzahlen wird auch das gehandelte Volumen zunehmen. In 2011 werden wohl ca. 86,1 Milliarden US-Dollar über Mobilgeräte transferiert. Die Entwicklung könnte noch rasanter verlaufen, jedoch sind vorallem die unterschiedlichen technischen und sozialen Voraussetzungen in den verschiedenen Ländern für eine gewisse Bremswirkung verantwortlich. So trifft man besonders in Entwicklungsländern auf die eher unüblichen Methoden Unstructured Supplementary Service Data (USSD) oder Wireless Application Protocol (WAP). Der Großteil mobiler Zahlungen in diesen Ländern entsteht durch mobile Überweisungen und Prepaid-Aufladungen. In Regionen wie Osteuropa und Afrika werden  in diesem Jahr insgesamt 86 % der mobilen Zahlungen durch diese beiden Vorgänge generiert.

Ein anderes Bild zeichnet sich in industriell stärker ausgeprägten Regionen wie Nordamerika oder Mitteleuropa ab. Aktuell erfasst uns die Welle des M-Commerce durch zahlreiche mobil optimierter Shops großer Retailer wie Amazon oder ebay. Nahezu jede größere Bank wirbt auf prominenten TV-Plätzen für ihre eigenen Apps. Die bekanntesten Beispiele sind hier sicherlich die Sparkasse und Cortal Consors. In den USA wird bereits der nächste Trend propagiert. Offline-Bezahlungen mit dem Smartphone. Gepusht werden entsprechende Technologien wie NFC in erster Linie von großen Playern wie Google, mit dem Komplettestem Google Wallet.

Gartner sieht den Erfolg von NFC zwar erst in 4 Jahren, jedoch gibt es bereits einige andere Umsetzungen wie z.B. von Starbucks oder MasterCard.

Leider ist NFC auch in Deutschland noch nicht weit verbreitet. Ich hoffe allerdings auf einen baldigen Push durch Google auch hierzulande. Ich bin aber überzeugt davon, dass sich auch andere durchdachte Systeme und Konzepte hierzulande einen Namen machen können und sich einen Teil des, möglicherweise noch größer werdenden, Kuchens auch vor dem Einstieg der üblichen Verdächtigen sichern können.

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Bereits seit Oktober 2010 bietet Paypal in seiner iPhone-App die Möglichkeit an, Schecks mit einem Foto einzulösen. Der Betrag wird anschließend dem PayPal-Konto des Users gutgeschrieben. Von dort kann er es bequem auf sein verknüpftes Bankkonto transferieren.

Durch das positive Feedback der iPhone-User hat sich PayPal dazu entschlossen, das Feature nun auch auf seine Android-App auszuweiten. Android-User können hierbei von einer besonderes Sicherheitsfunktion profitieren. Sie können die App und damit die Möglichkeit Schecks einzulösen, auf eine (Micro-) SD-Karte auslagern.

Shimone Samuel, Product Experience Manager PayPal Mobile, schreibt in seinem Blog-Beitrag, dass seit dem Launch der check capture Funktion ca 1 Million US-Dollar pro Monat auf diese Weise eingelöst werden. Sich den Weg zur Bank und eventuelle Schlangen ersparen zu können, dürfte dabei für viele User das Hauptargument für diese digitale Lösung sein.

Das dürfte ein weiterer Schritt weg von der klassischen Abhängigkeit von Bankautomaten und Filialen sein. Zudem zeigt es, wie intensiv sich PayPal bemüht im Mobile Payment Bereich stärker zu positionieren.

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